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¿Debe obtener una línea de crédito comercial sin garantía? consultor de forbes


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Manejar un negocio puede ser costoso y puede ser difícil encontrar financiamiento que cubra los costos de operación y expansión. Además de los préstamos comerciales tradicionales, los propietarios de negocios calificados pueden satisfacer sus necesidades continuas de flujo de efectivo con líneas de crédito comerciales no garantizadas. Esto permite a los dueños de negocios acceder a efectivo según sea necesario sin tener que comprometer activos valiosos.

Sin embargo, este instrumento de financiación no tiene sentido para todas las empresas, y es necesario elegir el prestamista que mejor se adapte a la situación financiera de la empresa.

¿Qué es una línea de crédito comercial no garantizada?

Una línea de crédito empresarial no garantizada es un préstamo renovable que los propietarios de empresas pueden utilizar para financiar el crecimiento, la expansión o las operaciones diarias de una pequeña empresa. Este tipo de financiamiento brinda acceso a efectivo hasta un límite de crédito aprobado y puede ayudar a cubrir costos inesperados o proporcionar capital de trabajo hasta que haya financiamiento más permanente disponible.

Dado que no requiere garantía, puede ser una opción atractiva para las empresas más nuevas sin activos suficientes para dar como garantía.

¿Cómo funcionan las líneas de crédito comerciales no garantizadas?

Las líneas de crédito comercial no garantizadas generalmente son emitidas por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Para obtener una línea de crédito, un prestatario potencial debe presentar una solicitud que incluya información financiera detallada sobre la empresa. Con base en documentos financieros como declaraciones de impuestos, extractos bancarios y documentos de préstamos existentes, el prestamista evalúa la solvencia del solicitante y su capacidad para pagar el préstamo a tiempo y en su totalidad.

Los tiempos de aprobación varían, pero la verificación suele tardar unas dos semanas. Una vez que se completa el proceso de suscripción, el prestatario puede retirar efectivo hasta el límite aprobado según la necesidad. Cuando se realizan pagos sobre el saldo pendiente, ese dinero queda disponible para su reutilización hasta el final del período de retiro, a menudo uno o dos años. Después de que finaliza el período de retiro, comienza el período de pago, cuando vence cualquier saldo pendiente más intereses y tarifas.

Los intereses se cobran solo sobre la cantidad que pide prestada, no sobre el límite de crédito completo. Algunos prestamistas requieren pagos mensuales, mientras que otros requieren pagos semanales.

Línea de crédito no garantizada frente a línea de crédito empresarial garantizada

Una línea de crédito comercial no garantizada se diferencia de una línea de crédito comercial garantizada en que no requiere garantía para garantizar el préstamo. Esta estructura significa que el prestatario no necesita hipotecar ningún activo valioso como parte del proceso de préstamo. Sin embargo, esto también significa que el prestamista puede requerir un puntaje de crédito más alto, más tiempo en el negocio o mayores requisitos de ingresos.

Por el contrario, una línea de crédito comercial garantizada requiere algún tipo de garantía para actuar como garantía en caso de que el prestatario no cumpla con el préstamo. Los activos aceptables pueden incluir bienes raíces, inventario, cuentas por cobrar, maquinaria u otros artículos que el prestamista puede liquidar si el prestatario no paga el préstamo.

Los prestamistas también cobran tasas de interés más altas por las líneas de crédito no garantizadas que por sus contrapartes aseguradas porque la garantía reduce el riesgo en caso de incumplimiento del prestatario.

¿Cómo califica para líneas de crédito comerciales no garantizadas?

Las calificaciones para una línea de crédito comercial no garantizada dependen de varios factores, incluido el puntaje crediticio del prestatario y el historial financiero de su negocio. En general, las empresas deben haber estado en el negocio durante al menos seis meses o un año y haber establecido un historial de pago positivo con proveedores y acreedores para ser consideradas elegibles.

Los prestamistas también quieren ver que la empresa tenga suficiente flujo de efectivo para hacer pagos regulares del préstamo. Los límites de préstamo disponibles dependen en última instancia de la capacidad del prestatario para pagar los retiros según lo establecido por el prestamista. Esto es lo que los prestamistas observan cuando evalúan a los solicitantes de una línea de crédito comercial no garantizada:

  • Nivel de equilibrio. La calificación crediticia y el historial crediticio de un prestatario se encuentran entre los factores más importantes que las instituciones financieras consideran al tomar decisiones crediticias. Los prestamistas generalmente miran el puntaje personal del dueño del negocio. Los requisitos de puntaje mínimo varían según el prestamista, pero generalmente son más altos que los de las líneas de crédito garantizadas. Los prestatarios normalmente deben tener una puntuación de al menos 630 para calificar.
  • Cuenta bancaria comercial. Muchos prestamistas requieren que los prestatarios tengan una cuenta bancaria comercial al día para calificar para una línea de crédito no garantizada. Los posibles prestatarios deben proporcionar copias de los extractos bancarios durante la solicitud y la verificación para que el prestamista pueda evaluar su flujo de caja y el efectivo disponible.
  • historial financiero Los solicitantes de una línea de crédito a menudo deben proporcionar documentos financieros adicionales, incluidas declaraciones de impuestos, documentos bancarios y otros estados financieros relevantes. A diferencia de las líneas de crédito garantizadas, los solicitantes no tienen que probar la existencia o el valor de la garantía para garantizar el préstamo.
  • tiempo en el trabajo Los prestamistas prefieren ampliar los fondos a las empresas existentes que han demostrado capacidad para pagar las facturas a tiempo. Muchos prestamistas requieren que los prestatarios hayan trabajado durante al menos seis meses o un año para calificar.
  • Ingresos anuales. Al igual que con los requisitos comerciales, los prestamistas a menudo requieren que los solicitantes demuestren una cantidad mínima de ingresos mensuales o anuales. Este número puede oscilar entre $ 25,000 y $ 250,000 por año.

Dónde obtener líneas de crédito comerciales sin garantía

Los prestatarios pueden obtener líneas de crédito comerciales no garantizadas de bancos, prestamistas en línea y otras instituciones financieras. Al igual que con otros tipos de financiamiento, calificar para líneas de crédito sin garantía puede ser más fácil con un prestamista en línea que con una institución financiera tradicional. Los prestamistas en línea también pueden ofrecer velocidades de financiamiento más rápidas, aunque las tasas de interés suelen ser más altas.

En última instancia, los prestatarios potenciales deben comparar las ofertas de varios prestamistas. Las mejores líneas de crédito para empresas cuentan con requisitos de elegibilidad accesibles, tasas de interés competitivas y plazos de pago flexibles.

¿Las líneas de crédito comerciales no garantizadas son adecuadas para mí?

Determinar si una línea de crédito comercial no garantizada es adecuada para una empresa depende de la situación financiera y las necesidades del prestatario. Si califica para una línea de crédito garantizada y tiene suficientes activos, puede tener sentido seguir esta ruta si se trata de una tasa más baja y términos más favorables. Del mismo modo, si necesita una suma global en efectivo, en lugar de una línea de crédito renovable, considere un préstamo para pequeñas empresas para financiar las necesidades de flujo de efectivo de su empresa.

Pero una línea de crédito comercial no garantizada puede ser la opción correcta si usted:

  • Necesita acceso rápido al capital
  • Tener un negocio establecido con un flujo de efectivo saludable y un buen historial crediticio
  • No tiene suficiente garantía para asegurar un préstamo de un prestamista tradicional
  • Quiere una opción flexible para cubrir los gastos operativos diarios o financiar iniciativas de crecimiento

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